Las Parejas Inteligentes Enriquecen Juntas - reseña crítica

Las Parejas Inteligentes Enriquecen Juntas

Hoy en día, uno de los mayores motivos por el cual las parejas pelean es el dinero. Si este en falta, uno puede culpar al otro por el saldo rojo dentro del baño; si  el dinero sobra, ambos pueden discutir sobre la mejor manera de gastar la suma.

Para el consultor financiero Gustavo Cerbasi, esto sucede debido a que muchas veces la pareja no hace ningún tipo de planificación financiera y solo conversa sobre dinero cuando la crisis ya empezó. En este libro - éxito de ventas que inspiró la película ‘Hasta que la Suerte Nos Separe’ - es demostrando que sí, es posible cambiar esta situación con estrategias simples. ¿Estás interesado? Entendamos mejor esta obra.

Posibilitando una unión financieramente feliz

No hay duda de que la falta de diálogo sobre el dinero en una pareja se ubica en la raíz de varios problemas familiares inclusive llevando hasta el fin de la relación amorosa. Muchas veces esto sucede porque ambos no planean de forma objetiva su futuro. Eso hace que un compañero se vuelva un obstáculo para las conquistas del otro.

Una forma de lidiar con eso es conocer tu perfil financiero y el de tu pareja para saber cómo cada uno lidia con su presupuesto. Así, es posible saber de las limitaciones de cada uno y discutir mejor sobre el dinero. Hay 5 estilos de perfil financiero:

1. Ahorrador
2. Gastador
3. Descontrolado
4. Desconectado
5. Financista

Aunque algunos perfiles se relacionan mejor entre sí y hagan más probable un futuro financiero feliz para la pareja, en esencia, los problemas con dinero vienen de decisiones personales. Es fácil caer en trampas financieras, la mayoría de las veces, eso ocurre por ingenuidad. La solución definitiva para eso es la planificación. ¿Sería difícil aprender? La verdad no, !no lo es! La planificación financiera no necesita de cálculos matemáticos complejos o habilidades especiales numéricas. Entonces, ¿por qué la mayoría de las personas no lo hace? En primer lugar, está la tendencia de cada individuo a poner todos los aspectos de su vida personal en segundo plano al privilegiar el trabajo. En segundo lugar, el controlar los gastos y trazar estrategias financieras no es una actividad placentera, lo que hace que muchas personas la eviten. En tercer lugar, el dinero es seductor y es difícil dejar ir la posibilidad de adquirir nuevos bienes de consumo.

Es necesario entonces fijar claramente los objetivos para el dinero ahorrado. La planificación financiera tiene potencial para llevarte más allá, e alejado de los números rojos, o solo guardar dinero sin una causa. Para llevar la pareja a su crecimiento financiero, la planificación debe tener como primer objetivo el mantenimiento de un estándar de vida con seguridad. Seguramente, la estabilidad financiera adquirida después de años de disciplina va a verse reflejada en la paz familiar. Sin embargo, para que eso ocurra, es necesario empezar pronto.

Planificación financiera en la juventud

La relación de un individuo con el dinero puede ser considerada paralela con la trayectoria amorosa que vive. Mientras la persona sea soltera, no tiene compromisos regulares con sus relaciones o su dinero, principalmente si vive con sus padres. Al empezar una relación, se invierte más emocionalmente en una relación amorosa, al mismo tiempo en que se aprende a construir la independencia financiera. La juventud es, en ese sentido, un período de grandes oportunidades para empezar a consolidar una relación saludable con el dinero.

Además de eso, un mayor sentido de aventura de los jóvenes les permite tener inversiones que generan crecimiento rápido de sus ahorros, o economizar cerca del 10% de su ingreso por mes. Iniciando una vida adulta con el dinero después de establecer una relación más seria, logran conciliar las respectivas estrategias de cada uno con relación al dinero. Las estrategias sugeridas para mantener la seguridad financiera en esta nueva fase de vida incluyen buscar la diversificación de las inversiones y evitar gastar mucho dinero con el nuevo romance.

Pero, ¿cómo sería esto posible cuando se conquista a alguien? La respuesta es mediante el factor sorpresa. No es necesario dar un regalo caro. Al demostrar amor, ¡es mejor ser creativo! y si no es posible escapar de las trampas del dinero, se puede por ejemplo huir de las fechas problemáticas como el Día de San Valentín o Navidad, adquiriendo los regalos algunos meses antes. La planificación financiera precoz de la nueva pareja puede impedir el choque psicológico cuando se toma la decisión del matrimonio. Es frecuente que la situación que se busca sea feliz acabe siendo un verdadero drama cuando no hay preparación financiera por parte de los novios. El costo del matrimonio, adecuar la casa y la rutina del nuevo hogar muchas veces no corresponde con las expectativas soñadas.

Está preparado el escenario para la primera crisis, cuando caen en cuenta y ambos se desesperan por las responsabilidades que vendrán. Muchos de los que logran evitar esta crisis se preocupan por pasar suavemente de la vida de soltero a la vida de casado. Así, van uniéndose financieramente poco a poco hasta que el matrimonio se vuelva solo un marco formal.

Las finanzas de los recién casados

A excepción de los pocos matrimonios a cuyos padres les regalan casas, existen tres opciones en general para la definición del lugar donde vivir: comprar, alquilar o construir. Tradicionalmente, los brasileños prefieren comprar y garantizar el inmueble a lo largo de la vida. Sin embargo, esto era bueno solo cuando la inflación era elevada y el mercado no ofrecía buenas alternativas de inversión. Actualmente, comprar una casa es desventajoso si la casa no puede adquirir valor  rápidamente en el mercado inmobiliario o si la casa estuviese siendo vendida a un valor menor al del mercado.

Entonces, la conclusión es que si no fuese posible construir la casa propia se debe invertir en alquilar una para tener una mejor economía, que todavía posibilite guardar cerca del 15% del ingreso mensual. ¿Por qué, entonces, pocas personas optan por esto? Porque falta la disciplina necesaria para ahorrar y garantizar no solo el valor del alquiler, sino también la cantidad de dinero a ahorrar.

Una pareja solo puede ser exitosa si ambos respetan las particularidades y las individualidades del otro. Eso vale tanto para la parte amorosa como para la parte financiera de la relación. Solo es posible administrar el ingreso familiar de forma saludable si se han establecido los planes y deseos comunes desde el comienzo. Para eso, se sugiere que las cuentas bancarias separadas sean conjuntadas en una sola, así como las tarjetas de crédito.

Una vez hecho eso, es hora de iniciar seriamente la planificación financiera de la pareja. Muchas personas creen que para eso es necesaria la ayuda de especialistas, pero solo son necesarias las matemáticas financieras básicas. Si la pareja dedica algunas horas a la elaboración de la planificación, y después algunos minutos por semana para ajustarla, es posible iniciar el camino hacia la prosperidad.

Los primeros pasos hacia el enriquecimiento

Primeramente, es necesario comprender que para enriquecerse es necesario saber en que tenemos que gastar. Es posible construir un estándar de vida bueno y feliz sin mucho dinero, así como la gente rica puede tener una existencia inestable desde el punto de vista financiero y emocional. Los puntos fundamentales en una planificación financiera adecuada son:

• Control de gastos
• Establecimiento de metas
• Disciplina con las inversiones
• Ajustes periódicos relacionados a los ingresos
• Administración frecuente

El primer y más importante paso para el establecimiento de un ahorro sustancial es hacer que el dinero rinda todos los meses. Eso se hace al controlar los pequeños gastos que hacen a la cuentas posicionarse en números rojos. Es necesario, en este sentido, mucha disciplina de la pareja para identificar dónde están los gastos problemáticos. En caso de que no haya nada para acortar, pueden ser establecidas metas para la reducción de los gastos en general. Es importante entonces enfocarse en las inversiones para garantizar el crecimiento de los ahorros. Si el alquiler aumenta, por ejemplo, se debe economizar hasta poder equilibrar el presupuesto, y no dejar de priorizar aquello que te garantizará una vejez tranquila.

Después, se hace posible viabilizar la conquista de los sueños y no sufrir con dificultades financieras. Es posible cuidar no solamente de la gran meta de la seguridad financiera, sino también de las metas intermedias, como la compra de un carro. Para que este sea financiado con los propios recursos de la pareja, se debe establecer la meta con anticipación para incluirla en el presupuesto mensual. Un método útil para disciplinarse es escribir, asignar una fecha y firmar las metas decididas por ambos, colocándolas en un lugar donde sea posible verlas diariamente. Cuando surjan tentaciones inevitables, al tenerlas presentes será posible tener motivación para continuar con el objetivo trazado.

La última etapa es realizar inversiones constantes para poder garantizar un futuro próspero y no ser rehén de los eventuales reveses de la vida. La fórmula aquí es simple y directa: después de gastar menos de lo que ganas, se debe invertir la diferencia varias veces hasta lograr la masa crítica de capital deseada. Después, es posible limitarse al ajuste y administración del patrimonio.

¿Cómo se podrían seguir todas estas directrices y aún aprovechar los lujos de la vida? Es posible, claro, una vez que no son los lujos por sí solos los que ocasionan las deudas o dificultades financieras, sino las decisiones equivocadas e impulsivas que son tomadas todos los días. No debes lamentarte por los errores del pasado, enfócate en resolver los problemas definitivamente.

Para eso, es necesario entender que no hay inversiones buenas para quien está endeudado. Solo cuando pagues las deudas será posible retomar el ahorro. Mientras tanto, todas las medidas  económicas deben ser utilizadas. El agua debe ser ahorrada, se debe usar el autobús en vez del carro, las duchas eléctricas o de gas deben ser sustituidas por calentadores de agua, tienes que suscribirte a planes telefónicos ventajosos, hacer compras semanales en vez de mensuales. Todas las medidas son válidas hasta que sea posible equilibrar el presupuesto.

El nacimiento de un heredero

Si no se inicia antes, esta es la fase en la que la pareja debe comenzar su planificación financiera. De hecho, las parejas que no se preocupan anticipadamente con los gastos de la formación de sus hijos sentirán rápidamente una gran presión sobre su presupuesto familiar.

En determinados casos, es posible que los gastos relacionados al bienestar de la relación sean sustituidos por los gastos necesarios para criar y educar a un niño. Este es uno de los aspectos más prominentes que generan la llamada crisis de la mediana edad.

Parece claro que el dinero está directamente relacionado a varios tipos de conflictos que pueden ocurrir en una relación a estas alturas. Tanto parejas que gastaban más de lo podían y ven su estilo de vida decaer, como las parejas que ahorran excesivamente y se ven súbitamente frustrados, ambas pueden ser víctimas de problemas. Encontrar el punto medio entre ambos incluso antes de tener hijos es la salida ideal para posibilitar un futuro agradable para todos.

El nacimiento de un bebé viene con cambios significativos en la dinámica familiar. Se puede pensar que los gastos en ocio son sustituidos por gastos con el bebé, pero la cuestión no es tan simple. No es solo sustitución de gastos. Los gastos del supermercado, vestuario y salud crecen de forma impresionante, ajustando más el presupuesto. Es posible que esos gastos sean, con el tiempo, cubiertos por el aumento natural del ingreso familiar, pero no se debe tomar eso como algo garantizado.

Inicialmente, algunos ajustes deben ser hechos para alistarla llegada del bebé desde el punto de vista financiero y permitir inversiones con cerca del 20% del ingreso mensual. Por ejemplo, el presupuesto de los meses anteriores al nacimiento ya debe tener espacio para la adquisición de los muebles para el cuarto del bebé.

Después de algún tiempo, empieza a ser necesario garantizar la seguridad del futuro del bebé, cosa que puede ser lograda al abrir una cuenta de ahorros para asegurar sus estudios universitarios. Mientras más pronto se tome esta decisión, menos impacto habrá en el presupuesto. Otra medida que los padres podrían tomar es ofrecer a sus hijos una buena educación financiera, lo que dará posibilidades de que a su debido tiempo puedan garantizarse una buena jubilación.

Nuevos retos financieros

Muchas parejas adquieren en esta fase seguros de vida, seguros de educación, seguros de vivienda, planes de jubilación ofrecidos por los bancos. Sin embargo, si la familia posee reservas considerables, no hay realmente razón para contratar un seguro de vida. En realidad, ningún tipo de plan debe ser adquirido solo como inversión sin una evaluación previa cuidadosa, bajo pena de salir perdiendo (nunca ser utilizada).

Un buen ejemplo son los planes de salud, vistos como indispensables hoy en día. Si los hijos son saludables, sin antecedentes médicos graves, no sería ventajoso un plan de salud para la familia. Mejor, en esas circunstancias sería el pago individual de médicos y exámenes, una vez que la probabilidad de que todos se enfermen al mismo tiempo es muy baja.

A medida que los hijos crecen, empiezan a surgir nuevos retos financieros, que pueden ser vencidos con una pequeña dosis de disciplina al establecer reglas de consumo para los niños. En esta fase, establecer con los hijos una buena relación con el dinero no es solo primordial para las finanzas del momento, sino también para su vida futura.

Un método es incentivar el interés de los niños por la educación financiera partiendo de prácticas en el día a día de la familia. Se debe evitar la introducción a fórmulas matemáticas en este momento, pero es plenamente posible conversar sobre los aspectos financieros del núcleo familiar con juegos de mesa como Monopoly.

Es interesante también presentarle al adolescente el presupuesto doméstico y establecer una mesada, estimulando en él la responsabilidad personal con el dinero. Sin embargo, no se le debe presentar descuidadamente las cuestiones de ingresos y ahorros sin que el hijo tenga antes una noción de la magnitud de los números.

Un futuro más rico

Tener una jubilación estable financieramente también requiere de una preparación para los imprevistos inevitables, independientemente del tipo de problema inesperado que pueda surgir, estará mejor la familia que haya constituido reservas financieras. Incluso si eso posterga el sueño de la estabilidad por algunos años, todavía es mejor opción estar tranquilo en medio de la tempestad. Sin embargo, es posible que las emergencias lleguen a la familia cuando ésta no cuenta con fondos de reserva. En esta situación, hay alternativas que deben ser analizadas con cuidado antes de ser adoptadas. La usura debe ser evitada, mientras que los préstamos personales en el banco, préstamos vinculados a tu nómina y préstamos familiares son mejores alternativas. Es posible también vender el carro y financiar otro más barato, así como vender la casa y alquilar otra por un valor menor.

En lo que sea posible, las inversiones deben ser retornadas, ya que son ellas las que garantizan un futuro mejor. En este punto, las decisiones inteligentes son fundamentales, entonces la búsqueda de información es una gran prioridad. Se debe saber en qué se está invirtiendo para evitar pérdidas. Es interesante diversificar las inversiones, en caso de que invierta en acciones. Si optas por la inversión en bienes inmuebles, será necesario acumular recursos previamente.

En este sentido, hay dos caminos usados para alcanzar un objetivo financiero específico: el del valor mensual y el del porcentual mensual. En el primero, se determina una meta a ser alcanzada en un plazo de tiempo, y con base a eso es calculada la cantidad de lo que debe ahorrarse por mes. En el segundo camino, se determina inicialmente un porcentaje del ingreso mensual a ser ahorrado, pero no un plazo y se sigue la regla hasta cumplir con la meta.

Los aliados a escoger y los valores a ser construidos

Se puede trabajar constantemente durante la vida ahorrando un cierto porcentaje de tus ingresos, como el 10%, el 15% o un 20%, pero eso se define de acuerdo a las limitaciones y sueños propios de cada pareja. De esa manera, se puede escoger personalizar la cantidad reservada para inversiones de acuerdo con las necesidades personales, y no con un modelo preestablecido.

De la misma forma, se puede optar por acudir  a instituciones financieras para construir tu riqueza y no depender de tu capacidad propia de construir tus ahorros. Estas instituciones no deben ser vistas como villanas o explotadoras, más bien como aliadas para la construcción de un patrimonio financiero sólido. Sin embargo, nunca es aconsejable invertir los recursos sustanciales en un solo lugar.

Con la orientación correcta, solo la seducción del dinero puede impedir a una familia mejorar de manera sustancial su patrón de vida. Pero, ¿cómo resistir? Dos consejos personales del autor te pueden ayudar: primero, recordar siempre cuánto ganas en intereses cada mes por tus inversiones. En segundo lugar, pensar en cuánto tiempo te falta para lograr tu independencia financiera.

Con más seguridad en las ganancias, viene también el tiempo para compartir los pequeños momentos importantes de la vida con los que amamos, y finalmente lograr un sueño antiguo de consumo. Sin embargo, no se debe olvidar nunca lo que es fundamental para llegar a la cima del camino de la prosperidad, ¡pagar primero! Al honrar tus compromisos es posible garantizar un futuro sin dificultades.

Administrando el éxito

Después de vencer las tareas difíciles de empezar y proseguir en tu planificación financiera, la pareja puede ver la maduración de sus inversiones, y por fin, lograr su independencia financiera. ¿Y ahora? Es posible dejar de trabajar, trabajar por placer, o entonces abrir un negocio propio. Cualquier alternativa garantiza un estándar de vida estable para la familia, fruto de los años financieramente planeados.

Si tienes buenas oportunidades y una excelente disciplina, la pareja puede llegar pronto a la independencia financiera y considerarse jubilada antes de tener la edad tradicional para ello. Sin embargo, la jubilación a cualquier edad no es sinónimo de estancamiento, y mucho menos de comodidad. Con la independencia financiera, es posible dedicarse más a aquella carrera que siempre quisiste cursar, viajar a países que siempre quisiste conocer, empezar a divertirte con diferentes hobbies. En fin, alcanzar nuevas oportunidades para el crecimiento personal.

Eventualmente, todos mueren. Los beneficiados por la independencia financiera pueden aún tener amplios recursos para esta ocasión. ¿Qué hacer? La primera respuesta es dejar la herencia a los hijos beneficiados con la educación ofrecida, sabiendo que las reservas continuarán creciendo. Si la pareja nunca tuvo hijos, o no quiere dejarle la herencia a nadie, se puede donar el dinero a diversas instituciones y colaborar por una causa mayor, o entonces aprovechar sus últimos años gastando con cuidado las reservas tan duramente conquistadas durante décadas.

Notas finales

Buscar un futuro financieramente estable puede garantizar años tranquilos y felices para que la pareja pueda aprovechar la vida en su totalidad. Parece utópico a primera vista, pero es solo una cuestión de planificación y disciplina que tiene el potencial de generar un bello horizonte para la pareja que amas hoy. ¡Solo depende de ti!

Consejo de 12’

¿Te sientes más determinado a lograr tu seguridad financiera después de conocer los consejos de Gustavo Cerbasi y ya quieres llegar a tu primer millón? ¡No dejes de revisar lo que T. Harv Eker tiene que decir al respecto en nuestro microlibro “Los Secretos de la Mente Millonaria”!